Pagos digitales: lo único constante es el cambio

El gran desafío está en ofrecerle al consumidor con los pagos digitales la misma tranquilidad que experimenta al realizar un pago en efectivo.

Cada año que comienza es una oportunidad para pensar en nuevos proyectos, objetivos más ambiciosos y otras maneras de hacer las cosas. Pero para mirar hacia el futuro es necesario analizar los cambios en los hábitos de consumo que ya operan en nuestra vida cotidiana. Hoy hablaré del mundo de los medios de pago digitales donde interactuamos con dos tipos de clientes: los compradores y los comercios. Pensando en ellos, voy a abordar cuatro desafíos que enfrenta el mercado.

- Unified-commerce: las mejores experiencias en un solo lugar

Los compradores quieren tener una experiencia igual de gratificante en todos los canales de venta y los comercios buscan gestionar todas estas experiencias desde un sólo lugar. Esta realidad presenta el desafío de embarcarse en el Unified-commerce que en algunos países puede ser la gran tendencia para este 2022, pero que en otros ya se encuentra muy avanzada. La presencia online es clave y requiere ofrecer la mejor experiencia posible.

- Construir una identidad digital

Ofrecer un medio de pago digital es una exigencia de los mercados. Los compradores insisten en apoyar a los pequeños negocios locales, pero sobre la base de que ofrezcan un abanico de opciones de pago digitales, y aquellos que cumplen con este requisito son los preferidos por los consumidores más jóvenes.

Los compradores quieren tener una experiencia igual de gratificante en todos los canales de venta y los comercios buscan gestionar todas estas experiencias desde un sólo lugar

En América Latina todavía hay un largo camino que recorrer en la digitalización de los pagos: aún dos tercios de las operaciones se pagan en efectivo. El desafío está en ofrecerle al consumidor con los pagos digitales la misma tranquilidad que experimenta al realizar un pago en efectivo. Así surge la nueva tendencia de los pagos en el instante, que trae amplios beneficios para los comercios, pero grandes retos para los proveedores de soluciones de pagos, como la prevención del fraude. Por ende, se genera la necesidad de construir una identidad digital que permita tener confianza tanto en los compradores como en los vendedores.

- Evolucionar más allá de los pagos

Elegir entre una solución u otra es tan fácil como bajarse una app nueva, pasar un par de validaciones y ¡listo! Esto propone un desafío porque la fidelidad es puesta en jaque. La respuesta a este dilema es que los proveedores de pagos incluyan servicios de valor agregado alrededor de las transacciones de venta. Esto abre las puertas a nuevos modelos de negocios y oportunidades de monetización, como las superapps (“una plataforma para consumidores que agregan una amplia gama de servicios, tanto de estilo de vida y financieros”, según JP Morgan).

En América Latina todavía hay un largo camino que recorrer en la digitalización de los pagos: aún dos tercios de las operaciones se pagan en efectivo

En la actualidad no es suficiente con solo hacer pagos o solo ofrecer una solución de ecommerce. Los negocios deben transformarse para ser multidisciplinarios, así sea necesario conocer de diferentes negocios para ofrecer la mejor solución posible.

- La economía mundial está cambiando, todas las industrias se revolucionarán

El concepto tradicional de la moneda ya no existe. Hoy el dinero tradicional convive con criptomonedas, stablecoins, tokens, central bank digital currencies (CBDCs) y “narrow money”, es decir, los premios que dan cadenas como Starbucks o Amazon. La transformación de la definición de moneda reescribe la definición de billetera, por ello las billeteras digitales son tan importantes y deben ser tenidas en cuenta para todas las decisiones de negocio futuras.

Hoy los cambios se producen con más rapidez, y con mayor impacto. Lo importante no son solo las tendencias para 2022, sino prepararnos para poder dejar nuestros planes originales y reinventarnos. En este texto tuve que dejar de lado muchas otras tendencias como finanzas embebidas, BNPL (Buy now, pay later), pagos sin contacto y muchos más. Sin embargo, hay una sola conclusión que se me ocurre y es algo que ya dijo Heráclito hace 2.500 años: “Lo único constante es el cambio”.

Opciones de pago online

Los medios de pago electrónico continúan innovando en México, y de acuerdo con la Asociación Mexicana de Ventas Online, AMVO, se han convertido en una de las claves que explican el acelerado crecimiento del comercio en Internet registrado en el país.

 

A continuación, te contamos cuáles son los más populares entre tus competidores, y cuál es el principal reto por vencer al promover los medios de pago electrónicos.

Medios de pago

Tarjetas de débito y crédito

Los gigantes de este segmento (Visa, Master y American Express) están presentes en el país con una larga tradición de servicio al cliente.

 

Cada banco que las ofrece ha desarrollo planes especiales adaptados al perfil de ingresos del cliente, por lo que cuentan con una amplia gama de tipos de tarjetas con intereses que pueden variar.

 

Transferencias o SPE

Las transferencias se han desarrollado al ritmo del crecimiento del comercio electrónico.

 

Es muy común que un comercio cuente con esta alternativa que, a través del registro del usuario y el comercio en la banca electrónica, permita la inmediatez y seguridad de cada operación, sin la atadura de horarios comerciales.

 

Efectivo

En México se registra una baja bancarización, por eso el efectivo se mantiene como la principal forma de pago, pero vistas las facilidades ofrecidas por los medios electrónicos o tradicionales (como las tarjetas), este medio luce lento.

 

En México hay cadenas de tiendas de conveniencia como 7Eleven y Oxxo, farmacias y extensas cadenas de oficinas bancarias donde puedes realizar transacciones en efectivo para cancelar bienes y servicios.

 

Monederos virtuales

A pesar del predominio del efectivo como medio de pago, la penetración de internet y el desarrollo de los teléfonos inteligentes han dado pago a un mayor uso de los llamados monederos virtuales o e-wallets como PayPal y Google Pay.

 

Al registrarse en estas plataformas, el usuario puede mantener un balance de depósitos y utilizarlo para realizar transacciones en comercios que los tengas afiliados como su plataforma de pago.

 

Su rapidez y seguridad le han dado una enorme popularidad en el país.

 

Intermediarios de pago

PayPal

Con 153 millones de cuentas en todo el mundo, disponible en 190 mercados y 23 monedas diferentes, es muy sencillo entender por qué PayPal se encuentra entre los favoritos.

 

Su fácil administración e inmediatez en las transacciones representan claras ventajas para el vendedor y el comprador.

 

Solo necesitas tener una cuenta en esta plataforma.

 

Mercado Pago

Como brazo administrativo del gigante MercadoLibre, es natural que se encuentre en posición de liderazgo.

 

Uno de sus atributos fundamentales es que Mercado Pago tiene un programa para proteger 100% de la transacción que haga el comprador en esta plataforma.

 

PayU

La popularidad de PayU descansa en la diversidad de servicios que ofrece a sus usuarios.

 

Esto se debe su integración con otras plataformas como OXXO, American Express, 7-Eleven, BBVA, Bancomer y el Sistema Interbancario de Pagos Electrónicos, SPEI.

 

Conekta

Conekta ofrece a las personas que no cuentan con una cuenta bancaria la posibilidad de participar en plataformas electrónicas, utilizando dinero en efectivo o tarjetas.

 

Open Pay

Open Pay funciona con efectivo, tarjetas de débito y crédito y transferencias bancarias.

 

Con ella puedes interactuar con clientes nacionales e internacionales.

 

Uno de sus puntos fuertes es que se han enfocado en ofrecer un protocolo anti-fraude como elemento diferenciador entre los medios de pago.

 

Pagamóbil

Pagamobil es una aplicación gratuita que funciona como un medio de pago integrado a más de 50 servicios, entre los que destacan Amazon, Megacable, Movistar, Cablevisión, Sky y At&t.

 

Broxel

Broxel es una app diseñada para funcionar como una tarjeta virtual Mastercard, que te permite pagar desde servicios públicos hasta la lotería.

 

Solo tienes que descargar la aplicación, depositar el monto de dinero en cualquiera de los establecimientos adscritos (tienen más de 28.000 en el país, entre supermercados, bancos, farmacias y tiendas de conveniencia) y realizar tu pago.

 

Pago Fácil

Pago Fácil es una plataforma en ascenso, y permite diversas formas de pago, incluyendo efectivo, pagos online, terminal punto de venta y pagos vía email.

 

Para utilizarla debes registra tu empresa en su sistema, y seleccionar con cuáles opciones de pago quieres interactuar con tus clientes.

 

Stripe

Esta es una plataforma que admite pagos vía electrónica y en persona.

 

Requiere registrarse, y ofrece alternativas de pago como tarjetas, monederos virtuales y efectivo, y el comerciante puede personalizar su site en internet para crear un marketplace a su medida, lo cual facilita la administración de la operación desde el punto de vista del emprendedor.

 

Allí viene CoDi

Hemos mencionado medios de pago en ascenso como e-wallets, interfaces para transacciones adaptables como 2CO o comprobantes de pago como 7-Eleven y OXXO.

 

Sin embargo, las miradas están puestas en la plataforma de Cobros Digitales, CoDi, porque los clientes ya no tienen necesidad de colocar los datos de sus tarjetas de débito o crédito para realizar la transacción.

 

CoDi tuvo su lanzamiento masivo en septiembre de este año como parte de las iniciativas del Banco de México, Banxico.

 

La finalidad de esta aplicación es permitir la compraventa de bienes y servicios, a través de transacciones rápidas en un ambiente seguro.

 

CoDi tiene un objetivo adicional: reducir el uso de efectivo en el país, lo cual representa todo un reto para el comercio mexicano.